除软件之外，目前数字人民币钱包还呈现多种“硬件”形态，包括超薄卡钱包、可视卡钱包，以及徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包。

业内人士表示，“硬件钱包”满足了特定人群或特定环境下的数字人民币支付需求。展望未来，在技术、政策等配套下，数字人民币的应用场景有望进一步拓展到产业应用、政务应用、跨境应用等领域。

形态多样

目前，数字人民币在深圳、苏州、北京、上海等城市线下和线上场景以及冬奥会等场景均有序公开测试，且进展顺利。值得关注的是，部分试点地区数字人民币钱包形态扩展为“硬件”。

所谓“硬件钱包”，是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体，可以表现为移动终端、卡片，甚至是可穿戴设备等多种形态。

例如，在2020年12月29日北京的数字人民币测试活动中，超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手环等多种“硬件钱包”形态亮相。据了解，“硬件钱包”使用起来相当方便快捷。

移动支付网分析师佘云峰指出：“‘硬件钱包’满足了特定人群或特定环境下的数字人民币支付需求，是数字人民币普适性的重要补充。比如可视卡之于老年人、可穿戴之于小孩等。”

另外，佘云峰表示，“硬件钱包”包括实名与非实名的形式，非实名类似于预付卡，可方便入境消费等。而且，“硬件钱包”的安全等级更高，支持“双离线”支付方式，能在柜面认证的前提下具备较高的使用额度。不过，“硬件钱包”的使用存在一定门槛，无论是卡片成本还是设备型号等，并不一定适用于所有人群。

一位业内资深人士透露，目前各大行均布局了数字人民币“硬件钱包”，多地或已开启非公开测试。

丰富场景

展望未来，多位业内人士建议进一步丰富数字人民币测试场景。

“应大力加强与各方合作，加快数字人民币功能创新，丰富线上、线下场景应用，构建更加开放、包容、共赢的数字人民币生态体系。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示。

对于数字人民币未来可能的应用场景，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，主要涵盖个人支付领域(C端)、企业应用领域(B端)、跨境支付场景等。

浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌预测，一是产业应用场景，集中在中小微企业金融、供应链金融、贸易金融、企业营运资金管理、企业薪酬福利等;二是政务应用场景，集中在政府补贴、政府福利发放、扶持资金、财政资金管理等;三是跨境应用方面，集中在跨境支付结算、跨境汇款、跨境贸易金融、跨境投资理财等。

解决配套问题

业内人士表示，进一步丰富数字人民币应用场景，还需解决技术、制度等方面配套问题。

“现有技术在支撑数字人民币C端应用上是可以信赖的，一些前期设计正在逐步实现，比如‘双离线’支付的试点范围不断扩大。但同时要考虑到，未来拓展到B端，特别是跨境支付应用上还有一定难度，比如和各行业、企业甚至境外机构的连接、清算机制。”金天指出。

刘斌表示，丰富数字人民币应用场景，需要法律和制度配套、强大的技术基础设施等支持。数字人民币涉及到支付领域的基础设施，同时也涉及到电网、移动网络和互联网覆盖等领域，强大的技术基础设施能够确保央行数字货币体系安全、稳健和有效运行。

此外，丰富数字人民币应用场景需要金融机构的配合。零壹智库区块链分析师孙宇林表示：“对于金融机构来说，未来需要与外部商户展开深度的场景合作。目前各大行数字人民币APP只涉及充值、支付、转账等功能，而更丰富的场景支付应用需要通过合作商户的子钱包实现。”

政府部门也做出了积极应对。近日，中国人民银行表示，2021年要完善人民币使用相关政策制度，稳妥开展数字人民币试点测试。北京市地方金融监督管理局也表示，下一步北京将围绕2022年冬奥会加快拓展更多数字人民币应用场景，建设法定数字货币试验区和金融科技应用场景试验区。

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